Le micro-crédit -- un outil pour éradiquer la pauvreté?


“L’Année Internationale du Microcrédit 2005 souligne l’importance de la microfinance comme partie intégrante de notre effort collectif visant à atteindre les Objectifs de Développement du Millénaire. L’accès durable au microfinancement contribue à atténuer la pauvreté en générant des revenus, en créant des emplois, en donnant la possibilité aux enfants d’aller à l’école, en permettant aux familles d’obtenir des soins médicaux et en donnant les moyens aux populations de faire les choix qui répondent le mieux à leurs besoins. Le grand défi qui se dresse devant nous est d’aborder les contraintes qui font obstacle à la pleine participation des populations au secteur financier. Ensemble, nous pouvons et devons construire des secteurs financiers intégrants qui aident les populations à améliorer leurs conditions d’existence”.

-- Kofi Annan, Secrétaire Général de l’O.N.U, 29 décembre 2003

Récemment, le micro-crédit devint un terme à la mode dans le langage du développement. À l’occasion de l’année internationale du micro-crédit 2005, les directeurs-généraux des grandes organisations internationales, de certaines banques commerciales, des Agences de coopération internationale multi et bilatérales s'engagèrent pour financer et développer le micro-crédit comme "outil miracle" contre la pauvreté.

Qu'est-ce que exactement le micro-crédit?
Le micro-crédit désigne les petits prêts faits aux individus à faible revenu pour soutenir le travail autonome ou pour démarrer de très petites entreprises. Bien qu'il n'y ait pas de définition standard du micro-crédit, en pratique, ce genre de prêts est assez petit, allant de moins de 100 dollars jusqu'à quelques milliers de dollars.
(Ministère des Finances Canada, Reforming Canada's Financial Service Sector, 1999, p.53.)
Les prêts peuvent servir à un certain nombre de buts : un fond de roulement pour couvrir les dépenses quotidiennes; un capital de lancement pour démarrer une entreprise; ou un capital d'investissement pour acheter des actifs immobilisés.
Habituellement, un fond de micro-crédit fournit des services à une zone géographique ou une collectivité particulière également aux groupes particuliers, tels que les femmes, les nouveaux immigrants, les enfants ou les personnes handicapées.
La plupart des programmes offrent une certaine forme d'aide technique, telle que des cours de formation en affaires, des échanges entre pairs et des possibilités de mise en réseau.
Les différentes organisations du micro-crédit
Au cours de ces dix dernières années, les gestionnaires du micro-crédit se sont développés face à la demande.
Quels risques du micro-crédit?
Les statistiques de la réalité montrent que le risque est supérieur à celui annoncé (remboursement de 9 5% à 100 %) par la plupart des organisations de gestion du micro-crédit. Bien que le risque dépende des catégories d’emprunteurs, il est très fortement lié aux facteurs suivants des prêteurs :

La préparation du prêt
À condition de couvrir des frais du prêteur, l’emprunt ne peut pas dépasser la capacité de remboursement de l’emprunteur. En effet, les ménages de la plupart des pays ne se focalisent pas sur le taux d’intérêt mais plutôt sur le remboursement. Tant qu'ils savent à combien monter le remboursement et qu'ils peuvent y atteindre, le taux d'intérêt est relativement un détail. Toutefois, pour les prêts à long terme (plus de cinq ans), les expériences nous prouvent qu’il vaut mieux associer un taux d’intérêt variable adapté à l’instabilité (l’inflation, par exemple) du marché et limité en terme de fréquence et de montant.

L’évaluation du prêt
Pendant cette étape fondamentale pour réduire le risque du micro-crédit, le prêteur examine la capacité et la volonté de rembourser de l’emprunteur. Traditionnellement, la capacité est en proportion inverse du ratio des obligations de remboursement mensuelles de l'emprunteur divisées par ses revenus bruts, alors que la volonté se mesure par l'étendue du prêt par rapport à la valeur du nantissement constitué pour le prêt. En pratique, une évaluation détaillée pourrait être très complexe et donc coûteuse pour le prêteur, donc le compromis se fait sur la durée et le coût.

Le suivi du prêt
Considérant que un emprunteur traditionnel du micro-crédit n'a souvent pas accès à un compte bancaire et ne reçoit souvent pas de salaire formel, pour faciliter et assurer l’encaissement des remboursements, les expériences ont été tirées chez les prêteurs réputés comme adapter les horaires aux emprunteurs, encaisser porte-à-porte, inciter les remboursements rapides en terme de réduction, offrir de l’aide éventuelle en cas de retard temporaire dans les remboursements dû à des impondérables (maladie, chômage).

Pensons à l’avenir--Le micro-crédit contre la pauvreté ?
Le crédit vient de la conception du financement du développement. Malgré ses imperfections, le micro-crédit a bien hérité de cette conception et a été inventé dans l’initiative de la transmettre aux gens moins favorisés en allégeant la pauvreté. Il est l’heure d’éclaircir la situation en reconnaissant les défis : améliorer l'efficacité et la capacité des institutions, atteindre des clients dans des zones peu peuplées, toucher les clients les plus pauvres et trouver les moyens d'attirer les investisseurs nationaux, dont le défi majeur est l'utilisation de technologies qui réduiront le coût des transactions afin que les acteurs commerciaux soient incités à s'impliquer.

‘Le micro-crédit est une arme contre la pauvreté, mais pour l’instant, il est coûteux et doit être subventionné. Les petits et moyens crédits doivent être développés davantage encore, car c'est eux seulement qui s'attaquent aux causes de la pauvreté en créant des emplois et en facilitant la croissance (Fernand Vincent, novembre 1999)’.

Yun LI yun.li@polytechnique.fr